团体保险是指以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。团体保险是以集体单位作为承保对象，以保险公司和集体单位作为双方当事人，采用一张保险单形式订立合同，通常是以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保险人。

团险的产品主要是人身险，分为四种：团体寿险保险、团体意外伤害保险、团体健康保险、团体年金保险。

团险行业的发展经历了三个阶段：

(相关资料图)

1) 发展阶段(1991年)：保险业务的上个世纪八十年代刚刚恢复时，团险占领了寿险80%的市场份额。

2) 衰落阶段(1992年-2001年)：1992年，外国保险公司进入我国保险市场，“个险代理人”营销制度使团险的市场份额直接下降到20%。

3) 新生阶段(2002年至今)：2001年中国加入世界贸易组织后，团体保险进入寻求新生与突破的阶段。

团体保险市场现状分析

目前，美国团体保险业务占据较大市场份额，在2019年人身险保费规模7743亿美元中，团体保险业务份额就占据了42%，并且在健康险中，团体业务更是高达68%。

美国的社会养老、医疗保障主要由市场主导，企业和个人承担主要部分，社会养老保险只占养老金总资产的10%左右，而雇主发起的养老计划占养老金总资产达58%左右。

同时，健康险作为团体业务占比最高的险种，与养老保障体系类似，公共部门医疗保障只覆盖长者和低收入人群，2019年覆盖率为34.1%。而雇主发起的医疗保障计划由商业健康险公司发行和运营，覆盖人群广，2019年覆盖率达56%，占整体健康险的68%。

据中研产业研究院《2023-2028年中国团体保险市场现状分析及发展前景预测报告》分析：

反观国内市场，我国现阶段仍然以社保为主，团体保险占比很低，一般为有政策导向的保险或优质大型企业的员工福利，例如城市定制型保险缴费可以用医保余额抵扣，以及部分城市对机关事业单位要求统一购买。

在国内团体健康保险是以各种社会团体为投保人，以其所属员工为被保险人，当其身体健康遭受损害与经济损失时，由保险人给予保险金赔付的一种团体保险形式。主要的险种包括团体(基本)医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险、团体丧失工作能力收入保险。而团体保险对团体投保绝对人数要求一般不得少于50人，但近年来对投保人数的要求逐渐降低，对10人甚至10人以下的团体也可以承保。

目前国内团体健康险的发展较为缓慢，也面临着很多问题，但国内的市场应该给予更多的耐心，以更加专业、更加长远的目光审视团体健康险，努力实现团体健康险市场高质高效的发展、从而挖掘巨大的发展空间。

据调查，目前，2/3被访中国企业从未投保团体保险，尤其是中小型企业。由于2/3的被访者不了解团险和个险的区别，未购买团险。

已投保团险的企业多数仅限于意外伤害、意外住院和重大疾病等保费较低廉的保障型险种;

在还未投保团险的企业中，对年金类团险产品有需求的达到75%，中小企业需求最大。

世界银行曾乐观地预测，到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元。

团体保险行业发展前景预测

我国基础医疗养老保障覆盖范围广，但保障程度较低，这导致市场发展空间较大。因此，未来随着政策不断引导、制度加强建设及产品持续创新，团体保险行业发展空间广阔。2021年10月15日，中国银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，在多领域丰富人身保险产品供给意见中，第一条就提到了行业要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品。而团险渠道是普惠型产品最有效的销售渠道。

投保团体重大疾病保险是现代企业顺应潮流的举措。重大疾病保险不仅有助于身体康复，还可以提供员工心理上的平静，从而减轻员工的焦虑和压力。康复后的员工将非常感激企业，因为他们在最需要帮助的时候从企业的员工福利计划那儿得到了一张大额支票从国际上看，员工福利保障计划已经成为团体保险的主流。因此发展员工福利保障计划的团体保险也是大势所趋。

近年来，随着健康险探索转型，团险的业务价值也在逐渐被放大并被市场所关注。但是价值日益凸显的背后，团险也在面临着获客难度高、传统模式亟待向数字化转型等痛点问题。

随着参与主体越多，自然会给行业的发展提供了基础先决条件，行业未来的发展也就越来越有希望，正如“世上本没有路，走的人多了，便也有路”。团险未来市场前景，也值得我们期待。

报告根据团体保险行业的发展轨迹及多年的实践经验，对中国团体保险行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析，并重点分析了我国团体保险行业将面临的机遇与挑战，对团体保险行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

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